借金返済ができなくなる前にして欲しい5つの対策

カードローン、クレジットカード、車のローン、分割払いなど様々な形で私たちは借金と密接に関わっています。

1つの借金は月々数千円でも、すべてをまとめると月に5～10万円を支払っている人も多いのではないでしょうか。

私も給料が入ったらすぐにガンガン引き落とされてしまって、憂鬱になってしまった経験があります。

そこで今回は借金返済ができなくなる前にして欲しい5つの対策をご紹介します。

借金の深刻度別に対策をご紹介しますので、自分にあった対策を学んでください。

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①スマホアプリで家計簿をつける

お金の神様

借金返済のためにまずは家計簿をつけて使ったお金と入ってきたお金をしっかりと明確にすることからはじめましょう。

これは借金の返済のためだけではなく、いつの間にかお金がないということをなくすためでもあります。

家計簿をつければ

• お金が溜まりやすくなる
• 無駄遣いがなくなる
• 借金の返済が前倒しできやすくなる

といったメリットがあります。

しかし、家計簿をつけるのは非常に面倒です。

そこでオススメなのがマネーフォワードという家計簿アプリです。

https://moneyforward.com/

マネーフォワードなら

• クレジットカードや銀行などのデータを取り込める
• スマホからでもパソコンからでも家計簿がつけれる
• お金を下ろしたら自動で下ろした金額を入れてくれる
• 入力を忘れていても忘れ防止機能あり

といった優れもののアプリです。

いつでもどこでも持ち歩くスマホで家計簿をつけることが借金返済をスムーズにするための第一歩です。

②借金をいくつかの項目で明確にする

「敵を知り己を知れば百戦危うからず」という言葉をご存知でしょうか？敵のことを分析して、自分の強みをしっかりと理解していれば、有利な作戦を立てることができ、100回戦ったとしても負けることがないという意味のことわざの1つです。

家計簿をつけることは自分を知ることであり、借金の金額を明確にすることは敵を知ることです。

様々なところで借金をしていると意外にどれだけ自分が借金をしているかわからないものなのです。

では具体的にどんなことを明確にしたらいいのでしょうか。

• 借金の金額
  →例：プロミス 50万、アコム 50万、車 120万、パソコン 15万円、エステ 15万
• 借金ごとの金利
  →例：プロミス 17.8%、アコム 18%、車 4%、パソコン 5%、エステ 5%
• 借金ごとの月々の最低返済額
  →例：プロミス 1万、アコム1万、車4万、パソコン 1万、エステ 1万

まとめると以下の様になります。

借金を明確にすれば取るべき対処方法もわかってきます。1つの例ですが、このような形で借金を一覧にして見える化することが大事です。

③おまとめローン、借り換えローンで金利、返済額を下げる

緊急度：★

では借金に対する具体的な施策をご紹介していきます。

まずおすすめしたいのが、おまとめローン、借り換えローンを利用することです。

借金額は変わりませんが、月々の返済額と金利を大幅に下げることができます。

後述する債務整理と違って、おまとめローン、借り換えローンを使っても信用情報にキズがつかないので車や家のローンを組むことも可能です。

おまとめローン、借り換えローンを選ぶポイント

おまとめローン、借り換えローンを選ぶポイントは追加で借入ができるのかどうかということです。

お金の神様

限度額まで追加で借りることができるなら、給料が25万入ったとして、25万円全額返済してしまってもOK。

お金が足りなくなったらATMでいつでもどこでも手数料無料でまた借りれるからです。返した分は無駄な金利がかかりません。

しかし、追加で借りることができない場合は給料全額を返済に当ててしまったら生活ができなくなってしまいます。

気軽に返せないので、利息もかさむ傾向があります。

以上に理由からおまとめローン、借り換えローンを利用する時は追加借入に対応しているものをお金の神様では推奨しています。

お金の神様でオススメのおまとめ、借り換えに対応したミスターカードローン

住信SBIネット銀行のミスターカードローンは

• 年0.99~14.79%の業界最低金利
• 追加借り入れにも対応
• 大手の住信SBIネット銀行が運営しているので安心
• 最大1200万円まで対応

というおまとめ、借り換えに最高に適したカードローンです。

ミスターカードローンで借金を1つにまとめる時は「資金使途」を「借入金返済資金」として、今の借入件数と借入残高（他で借りている金額のこと）をしっかり記入するようにしいましょう。

借入件数と借入残高を低く申告してしまうと審査が通らなくなります。正直に申告しましょう。

okane-kamisama.com

おまとめにも対応！住信SBIネット銀行 ミスターカードローン
https://contents.netbk.co.jp/lp/

④債務整理をする（借金を減らす、なくす）

ではおまとめローンの審査に通らなかったり、まとめたところで全然返すあてがない場合は債務整理を検討しましょう。

債務整理には4つの種類があります。

それぞれご紹介していきます。

特定調停は基本的におすすめしない

特定調停は

• 自分でやる必要がある（弁護士・司法書士に頼むのも可）
• 3年で完済する必要がある
• 1社1社交渉する必要がある
• 月に一度、平日に裁判所に行く必要がある
• 借金の取り立てが止まるまでに３～５ヶ月程度かかる
• 借入先の裁判所に行く必要がある（沖縄に住んでいても東京に行かなければならない場合もある）
• 相手によっては借金が減るとは限らない

といったことがあげられます。

一人でできるからといって特定調停を最初から学んで、裁判所にいってといった労力を考えると他の債務整理を検討した方が現実的です。

まずは任意整理を検討する

緊急度：★★

任意整理は裁判所を通さずに行う債務整理で

• 司法書士、弁護士にお任せでカンタン
• すぐに取立が止まる
• 家や他の財産は手元に残る
• 将来の利息はカット。借金も事情に合わせて減額

といったメリットがあります。

おまとめローンの次には任意整理を検討しましょう。任意整理の進め方については、どの債務整理方法が良いのか1分でカンタンにわかる方法でまとめています。

借金を大幅に減らす個人再生（個人民事再生）

緊急度：★★★

個人再生（個人民事再生）は、

• 大きく借金が減る
• 3年で返済できる程度に月々の返済額も減る
• 住宅は維持できる
• 車もローンを完済していれば維持できる（ローンが残っていても維持することも可能）
• ギャンブルで作った借金でも個人民事再生OK（自己破産は不可）

という大きくメリットがあります。

官報という国の機関紙に「個人再生したという事実」と「名前」と「住所」が乗ることになりますが一般人が見ることはまずないので、気にしなくてもよいでしょう。

個人再生の進め方については、どの債務整理方法が良いのか1分でカンタンにわかる方法でまとめています。

借金ゼロにする自己破産

緊急度：★★★★

自己破産は

• 借金がゼロになる
• 家も車も手放す
• 現金も99万円を超える分は手放す必要がある

といったメリットがあります。

個人民事再生と同じように自己破産も官報に乗ることになりますが、一般の人はあまりに気にしなくていいでしょう。

自己破産の具体的な進め方については、どの債務整理方法が良いのか1分でカンタンにわかる方法を参照してください。

⑤どの債務整理方法が良いのか1分でカンタンにわかる方法

おまとめローンもダメで債務整理を検討している場合、自分がどの債務整理が1番あっているのかは自分ではわかりませんのが現状です。

そんな時におすすめなのが、自分にあった債務整理方法がわかる街角法律相談所です。

街角法律相談所は

• 3つの質問に答えるだけで自分に適した債務整理方法がわかる
• 本名をいれなくてもOK！
• 無料
• いくら借金が減るか、月々の返済がいくら減るかわかる

という優れもののサイトです。

もしとりあえず自分に適した債務整理を知りたいのであれば、まずは無料診断だけしてみることをおすすめします。

債務整理の無料診断 街角法律相談所
http://debt-sodan.net/

まとめ　自分に適した方法でうまく借金と付き合う

借金の返済を減らす方法ってたくさんあるんですね。

でもどれが自分にあっているのかイマイチわかりません。

たしかにそうかもしれない。でもまずは

• スマホアプリで家計簿をつける
• 借金をいくつかの項目で明確にする
• おまとめローン、借り換えローンで金利、返済額を下げる

ここまでをしっかりと行うことだ。

それでもダメなら街角法律相談所に頼ればいい。

そうですね。できれば借りたものはしっかり返したいですからね。

おまとめローンまではお金を借りる時にした約束をしっかりと守ることになる。

債務整理は最初の約束が守れなくなってしまった人への救済だと思って欲しい。

わかりました。まずはしっかり自分の借金を向き合うことから始めて見ます。

おまとめローンも債務整理も国が認めている弱者の救済方法です。

本記事の情報で借金とうまく付き合っていただけたら幸いです。

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